연금보험 가입 전 체크사항 7가지

연금보험 선택 시 고려해야 할 7가지



1. 젊어서 가입하는 것이 유리하다

"인생은 60부터" 라는 말이 있습니다. 하지만 60세 이후의 인생을 멋지게, 즐겁게 보내기 위해서는 30세부터 노후준비
를 해야 합니다. 예를 들어 같은 연금상품에 가입해서 10년 동안 보험료를 내고 60세부터 같은 금액을 연금으로 받는
다고 하면 20세때 가입할 경우 보험료 부담이 100이고, 하루 이틀 미루다 30세때 가입하면 부담이 150으로 늘어나며,
50세가 되면 부담은 400이 넘게 됩니다.


2. 가급적 생일이 지나지 않은 시점에 가입해라

보험료를 계산할 때는 만연령을 적용합니다. 따라서 생일에서 하루라도 지난 시점에 가입하면 보험료가 부쩍 올라가
게 됩니다. 그러므로 이왕 가입할 연금이라면 가급적 일찍, 그리고 생일이 지나기 전에 가입하는 것이 유리합니다.


3. 노후계획에 따라 가입금액을 결정해라

연금에 가입하는 것은 노후자금을 마련하기 위해서입니다. 따라서 자신의 예상 은퇴시점과 은퇴 후의 생활계획 등에
따라 현재의 돈 가치로 얼마정도가 있어야 어느정도 생활을 유지할 수 있는지를 계산해보고, 지금부터 은퇴시점까지
예상되는 노후자금을 마련하려면 얼마나 불입해야 하는지를 알아보는 것이 바람직합니다. 노후에 필요한 자금의 계
산은 실제로 매우 복잡하지만 재무설계 프로그램이나 전문 컨설턴트와의 상담을 통하면 쉽게 계산할 수 있습니다.

1단계 - 실제 노후에 필요한 자금 산출(예상 은퇴시점, 기대수명, 미래가치)
2단계 - 국민연금 및 노후를 위해 별도 준비된 자금 산출
3단계 - 실제 부족자금 산출
4단계 - 부족자금 해결을 위한 적립금액 산출

4. 수익성보다 안전성이 더 중요하다

연금은 장기상품이므로 연금액의 실질적 가치 보전을 위해 반드시 인플레이션을 고려해야 합니다. 인플레이션이 높
아지면 부족금액도 많아지는 반면에 금리도 올라갈 것이므로 연동형 상품이나 안정적인 투자형 상품에 가입하면 연
금수령액도 많아져 균형이 맞게 됩니다. 반대로 금리가 내려가면 연금수령액도 적어지지만 저금리 시대에는 물가도
안정되므로 부족금액도 적어져 균형이 맞게 됩니다.


5. 합법적인 세제혜택을 고려하여 선택해라

연금보험에는 납입하는 보험료에 대해 소득공제혜택이 주어지는 세제적격상품과 소득공제혜택은 없지만 일정기간
유지하면 연금수령시 이자소득세 전액 비과세 받을 수 있는 세제비적격상품이 있습니다. 세제적격상품은 매년 300
만원 한도까지 소득공제혜택을 받을 수 있으나 중도해지 또는 일시 연금수령 시에는 가산세를 추징받게 되고, 세제
비적격상품의 경우 일정기간을 유지하지 않고 연금으로 전환하거나 해약할 경우 이자소득에 대한 비과세혜택을 받
지 못하게 되므로 유의해야 합니다. 따라서 연금의 가입목적과 운용목적에 따라 어떤 세제혜택을 받는것이 더 유리
한지를 따져보고 가입해야 합니다.

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6. 적정한 연금개시 연령과 연금수령 방법에 대해 알아봐라

연금개시 연령이 빠르면 수령하는 연금액이 작아지고, 연금개시 연령이 늦어지면 수령하는 금액이 많아지게 됩니다.
그러므로 자신의 은퇴시점을 고려하여 연금개시 시점을 선택해야 합니다. 연금지급 방법은 사망시까지 연금이 지급
되는 종신연금과 일정기간 동안 보험대상자의 생사에 관계없이 연금이 지급되는 확정연금이 있습니다. 또한 매년
일정한 연금액이 지급되는 정액형연금과 매년 지급하는 연금액이 늘어나는 체증형 연금 그리고 이자만 지급하는 상
속형연금 등 그 지급방법에 따라 수령하게 되는 연금액이 달라집니다. 따라서 연금개시시점과 연금지급방법에 따른
실 수령액을 각 상품별로 비교해 보고 가입해야 합니다.


7. 보험회사의 재무상태 및 신뢰성을 비교해라

연금상품은 장기간 운용해야 할 상품이므로 가능한 재무상태가 양호한 보험회사를 선택해야 합니다. 금융시장의 개
방으로 인해 각 보험회사별 경쟁은 더욱 치열해지고 있어 재무상태 파악은 보험회사 선택의 매우 중요한 고려사항
입니다. 각 보험회사별 재무상태 파악은 생명보험협회 홈페이지(http://www.klia.or.kr/)에서 확인할 수 있습니다.

P.S
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