종신보험, 과연 필요한가?

종신보험 가입할 필요없다?

 보험이란 개인이나 가정에 맞는 설계를 해야 최소한의 비용으로 최대한의 효과를 볼 수 있습니다.
 때문에 어떤 사람에게는 유리한 설계가 다른 사람에게는 보험료 지출이 될 수 있으므로 남들이 좋다고 무조건 따라
 하는 것은 잘못된 생각입니다. 특히 종신보험의 경우 보험료가 비싼 상품으로 예전에는 가장들은 꼭 가입해야 하고,
 가장이 아니더라도 빨리 가입할수록 가격이 저렴해 유리한 것처럼 인식되어 많은 분들이 가입했었습니다.
 하지만 요즘에는 고령화를 대비한 노후준비가 문제로 떠오르고 있어 종신보험을 찾는 분들은 거의 없고, 반대로 개
 인연금상품의 인기가 많아지고 있습니다. 물론 그렇다고 종신보험이 필요없는 것은 아닙니다. 사고란 확률이 낮더
 라도 예고없이 찾아오기 때문에 특히 한 가정의 생계를 책임지고 있는 가장의 경우 사망에 대한 보장이 꼭 필요합니
 다. 하지만 종신보험 외에도 저렴한 정기보험으로 대체할 수 있으며, 의료실비보험에도 질병이나 상해로 인한 사망
 보험금이 들어가 있기 때문에 가격이 비싼 종신보험을 굳이 가입할 필요가 없다는게 개인적인 생각입니다.

관련글 ☞ 정기보험이 종신보험보다 좋은 7가지 이유

 물론 종신보험을 상속의 목적으로 이용하시려는 분들이나 소득이 높아 여유가 있으신 분들은 정기보험보다 종신보
 험을 하는것이 좋습니다. 하지만 예전에 잘 모르고 가입하셨던 분들, 지인의 부탁으로 어쩔수 없이 하신 분들, 해약
 하고 싶은데 납입한 돈이 아까워 유지하시는 분들은 더이상 보험료 지출이 발생하지 않도록 리모델링을 하시길 권
 해드립니다.

관련글 ☞ 잘못된 투자는 빨리 포기하는 것이 이득이다 

 

노후준비는 연금이 더 유리하다

 종신보험이나 변액종신보험의 경우 사망보장과 연금전환으로 인한 노후준비 2가지의 장점이 있습니다.
 즉, 젊었을 때는 사망보장의 목적으로 활용하다가 노후에는 연금으로 전환하여 노후자금으로 이용하라는 것이지요.
 위의 말만 들으면 참 좋은 것 같습니다. 하지만 보험사도 이익을 추구하는 기업이며, 보험이라는 상품을 팔아야 이익
 을 창출할 수 있는 곳이기 때문에 장점은 최대한 어필하고, 단점은 설명도 잘 해주지 않습니다. 그렇다면 단점은 무
 엇일까요? 우선 종신보험을 연금으로 전환할 경우 전환하는 시점의 경험생명표를 적용받습니다.
 경험생명표란 쉽게 설명하면 사람들의 평균수명을 나타낸 통계자료인데, 요즘에는 웰빙생활과 의료기술의  발달로
 평균수명이 늘어나고 있는 상황입니다. 물론 평균수명이 계속 올라가지는 않을 것입니다. 하지만 현 재로서는 조금
 씩 상승하고 있고, 당분간은 더 올라갈 것으로 보입니다. 결국 종신보험을 유지하다가 노후에나 연금으로 전환할 것
 이며, 그 전환시점의 경험생명표를 적용받기 때문에 가입자에게 불리하다고 할 수 있습니다.
 두번째로는 연금으로 전환시 전환되는 금액이 생각보다 적다는 것입니다. 종신보험을 유지하다가 연금으로 전환하
 게 되면 사망보험금이 연금으로 전환되는 것으로 알고계시는 분들이 많은데, 전환되는 금액은 내가 낸 보험료 중 주
 계약의 해약환급금입니다. 더 쉽게 설명하자면 전환되는 시점에 종신보험을 해약한 후 해약환급금으로 즉시연금을
 가입하여 연금을 지급하는 것이라고 생각하시면 됩니다. 때문에 종신보험을 가입하신 분들이나 가입하실 분들은 사
 망보장에 대한 목적으로만 가입하셔야 합니다. 즉, 한번에 두마리의 토끼를 잡겠다는 생각을 버리시고 사망보장은
 종신보험이나 정기보험으로, 노후준비는 연금으로 하는것이 더 좋다는 것입니다.

종신보험이 필요한 경우는?

 그렇다고 종신보험이 전혀 필요없는 것은 아닙니다. 자산가들의 입장에서는 상속세 재원마련이라는 목적으로 종신
 보험을 활용하기도 합니다. 하지만 일반인들은 배우자공제와 자녀공제를 하게되면 평가자산이 10억원이 넘지않을
 경우 세금이 거의 없어 종신보험을 활용할 필요가 없습니다. 또 예전에 가입하신 분들중 사망보장이 적어 보험료가
 저렴하신 분들이나 건강관련 특약 때문에 유지하시는 분들, 납입이 끝나는 시점이 얼마 남지않은 분들은 그대로 유
 지하시는게 나을수도 있습니다. 결국 해약을 하거나 잘못된 판단으로 가입할 경우 가입자에게 큰 손실이 생기는 금
 융상품인 만큼 인터넷으로 정보를 얻은 후 전문가의 의견을 참고하여 본인에게 맞는지 판단한 후 결정하시는 것이
 좋습니다.

 금융상품 특히 보험의 경우 전문가들끼리도 의견이 다 틀리기 때문에 정답은 없습니다. 개인이나 가정마다  상황,
 환경이 다르므로 꼭 상품에 대해 제대로 알아보신 후 본인의 상황에 맞는 상품을 고르셔야 합니다. 또 위의 글들은
 저의 개인적인 생각이므로 참고만 하시길 바라며, 저와 생각이 다른 분들, 혹은 추가할 내용이 있다면 댓글 남겨주
 시기 바랍니다!