모르면 손해보는 대출 재테크

모르면 손해보는 대출 재테크



당신이 1억원을 대출받기 위해 은행을 갔습니다. 은행원의 말에 의하면 1억원에 대한 대출이자는 연 8.5%이며, 상
환방법은 2가지가 있다고 합니다. 매달 205만원씩 원리금을 상환하는 방법과 매달 70만원씩 이자만 갚는 방법입니
다. 당신이 고민하자 은행원은 2번째 방법을 추천하면서 남는 135만원의 여유자금으로 펀드에 투자하여 연 8.5%
이상 수익이 발생하면 오히려 이익을 볼 수 있다고 설명해 주었습니다. 당신이라면 어떻게 하시겠습니까?


 결론은 매달 205만원씩 부담하더라도 원리금 상환이 유리합니다. 대출이자는 목돈 1억원에 대해서 적용됩니다. 1년이
 면 850만원의 이자가 발생하고, (대출이자에 대한 기회비용까지 감안한다면) 5년이면 5,036만원의 코스트가 발생합니
 다. 적립식펀드의 수익률은 매달 투자하는 푼돈에 적용됩니다. 매달 135만원씩 투자해서 5년후에 5,036만원의 수익이
 발생하려면 매년 26.57%의 수익을 5년간 연속해서 올려야 합니다. 이게 가능할까요? 지금 KOSPI지수를 1,600포인트
 라고 하면 5년후에 KOSPI지수가 5,200포인트까지 올라야 가능한 수익률입니다.
 재테크에서는 숫자 뒷면에 숨어있는 의미를 찾아내는 것이 중요합니다. 특히 대출 코스트를 따질때가 그렇습니다.
 대출이율과 예금이율을 단순 비교하다가는 낭패보기 십상이기 때문입니다. 따라서 대출이자가 싸다고 무조건 대출부
 터 받고 보자는 생각은 재테크를 망치기 십상입니다.




원금과 이자를 동시에 상환하는 것이 최선의 재테크




대출에서 벗어나는 과정은 다이어트와 비슷합니다. 다이어트를 할 때 먹고싶은 것 다 먹고서는 아무리 효과있는 방법
을 써도 다이어트가 제대로 될 리 없습니다. 대출에서 벗어나는 것도 마찬가지입니다. 원금을 그대로 두고 하고싶은대
로 다 하다가는 대출에서 벗어나는 일은 없을 것입니다. 대출에서 벗어나는 최선의 재테크 방법은 처음에는 조금 부담
이 되더라도 원금과 이자를 동시에 갚는 방법입니다. 원금과 이자를 동시에 갚아야 하는 이유는 2가지인데, 첫번째는
매달 원금이 줄어들기 때문에 그만큼 이자 부담이 감소하기 때문입니다. 그리고 두번째는 보통 은행 예금이나 적금보
다 대출 이자율이 높게 마련인데, 은행 이자는 세금을 떼지만 은행 대출원금 상환에는 이자소득세도 없기 때문입니다.

얼마나 대출받는게 적당할까?




싼 이자 대출도 좋지만 상환능력을 생각할 때 어느정도 대출을 받는게 좋은지를 파악하는 것이 반드시 필요합니다.
연 소득이 3,600만원인 사람이 대출을 받는다고 가정하고 예를 들어보겠습니다.
우선 3,600만원을 1년 12달로 나누면 한달에 300만원입니다. 여기서 생활비와 활동비로 40~50% 정도를 떼어낸다면
여유자금은 150~180만원 정도에 불과합니다. 이 돈을 다시 3등분해서 자녀 교육비로 지출하고, 대출 원리금도 상환
하고, 은퇴를 염두에 두어 연금에도 투자해야 합니다. 이렇게 보면 대출원리금 상환은 아무리 크게 잡아도 월 평균 소
득의 20%를 넘기기 어렵습니다. 월 평균 소득이 300만원이라면 매달 원리금 상환이 60만원 정도 되도록 대출금을 조
정하든지 아니면 대출 상황 스케줄을 조정하는게 바람직합니다.

소득의 30% 상환능력 범위 내에서 대출을 받아라




개인적인 특성이 있겠지만 자기 소득의 30% 정도가 대출원금과 이자를 갚기 위해서 지불할 수 있는 최대금액으로 생
각하면 무리가 없습니다. 최근 조사결과를 보면 우리나라 직장인이 저축할 수 있는 금액은 자기소득의 30%정도가 한
도라고 합니다. 결국 대출금의 많고 적음이 문제가 아니라 자기 형편에 맞춰서 계획을 어떻게 세우고 실천하느냐가 대
출에서 벗어나는 관건인 셈입니다.